بیمه در آلمان

بیمه در آلمان

بیمه های اجباری در دولت آلمان عبارتند از: (به صورت بیمه های دولتی یا بیمه از سوی کارفرما) بیمه بازنشستگی، بیمه بیکاری، بیمه حوادث حین کار و بیمه مراقبت دراز مدت است که آنها را ۵ ستون نظام تامین اجتماعی می نامند..

اکثر افراد شاغل و خانواده های آنها (یعنی بیش از ۸۰ درصد جمعیت کشور) تحت نظام تامین اجتماعی دولت، خدمات درمانی دریافت می کنند؛ گرچه می توانند تحت شرایط خاص از بیمه های درمانی خصوصی نیز استفاده کنند.

کارمندان و خانواده های آنها به موجب برنامه های تامین اجتماعی دولتی از حمایت قابل توجهی برخوردارند که به دانش آموزان ،کارآموزان و کارکنانی که در مرخصی به سر می برند و همچنین بازنشستگان نیز قابل تعمیم است.

اطمینان حاصل کنید که خانواده تان در فاصله زمانی که کشور محل سکونت سابق خود را ترک می کنید تا زمانی که در آلمان بیمه درمانی تهیه می نمایید از بیمه درمانی کامل بهره مند باشند. یکی از راه های نیل به این هدف استفاده از بیمه نامه مسافرتی است.

قبل از امضای هر گونه قرارداد بیمه آنرا به طور کامل مطالعه کنید. اگر نمی توانید به ترجمه قرارداد به زبان مادری خود دست پیدا کنید و همه نکات قرارداد را نمی فهمید از یک دوست یا همکار خواهش کنید آنرا برای شما ترجمه کند و یا از مشاور حقوقی کمک بگیرید.

در آلمان در برخی موارد معدود، تهیه بیمه خصوصی اجباری است؛ متداول ترین مثال بیمه شخص ثالث اتومبیل است؛ به طوری که برای به ثبت رساندن وسیله نقلیه ارائه مدرکی دال بر بیمه بودن آن ضروری است.

 

از نظر برخی مالکین یکی از شرایط اجاره دادن ملک این است که مستاجر بیمه مسئولیت شخص ثالث داشته باشد. همچنین اگر قصد داشته باشید برای خرید خانه وام بگیرید احتمالا از شما خواسته می شود که به منظور حمایت از منافع وام دهنده، بیمه عمری بخرید که در صورت فوت، مبلغ وام را به وام دهنده مسترد دارد.

 

در هر شهر تعداد مشاور بیمه ( VERSICHERUNGSBERATER ) نیز به کار مشغولند که به ازای دریافت مبلغی شما را در مورد انواع بیمه نامه هایی که نیاز دارید و نیز بهترین و مقرون به صرفه ترین بیمه نامه ها راهنمایی می کند. این مشاوران مستقل نماینده شرکت های بیمه نیستند و از آنها پورسانت نمی گیرند.

 

 از بیمه های اختیاری می توان به بیمه بازنشستگی تکمیلی، بیمه درمانی خصوصی، بیمه لوازم خانه، بیمه تعهد شخص ثالث، بیمه مسافرت، بیمه خرابی اتومبیل و بیمه عمر اشاره کرد.

 

لازم نیست که نیمی از درآمد خود را صرف بیمه شدن در برابر انواع رویدادهای ناخوشایند نمایید (از سرماخوردگی معمولی گرفته تا ورشکستگی) ولی لازم است در برابر هر حادثه ای که ممکن است مشکل مالی جدیدی ایجاد کند (مانند تصادف جدی و یا وقوع آتش سوزی در خانه) خود را بیمه کنید.

 

در کلیه موارد مربوط به بیمه، شما خود مسئولید که اطمینان حاصل کنید که خود و خانواده تان در آلمان از پوشش بیمه کافی و قانون برخوردارند.

 

ممکن است قانون کشور آلمان با قانون کشور شما و یا کشوری که بیشتر در آن اقامت داشته اید متفاوت باشد؛ بنابراین هرگز فرض را بر آن نگذارید که قوانین بیمه آلمان را می دانید؛ پس مشورت با یک متخصص بیمه را در نظر داشته باشید.

برخی از شرکت های بزرگ و معتبر بیمه در آلمان عبارتند از ALLIANZ , AXA  و ZURICH . ولی شرکت های دیگری نیز وجود دارند

 

بیمه درمانی در آلمان

 

عضویت در طرح بیمه درمانی برای همه کارکنانی که حقوق ماهانه کمتر از ۶۳۷۵ یورو (سالانه ۷۶۵۰۰ یورو) در بخش های غربی و کمتر از ۵۴۰۰ یورو (سالانه ۶۴۵۰۰ یورو) در بخش شرقی دریافت می کنند، اجباری است. توجه داشته باشید که این ارقام مربوط به سال ۱۹۹۹ است و بر اساس نرخ تورم، سالانه افزایش می یابد؛ به گونه ای که معادل با ۷۵ درصد سقف پرداخت بیمه بازنشستگی شوند. تامین بیمه درمانی بر عهده شبکه ای متشکل از ۶۰۰ شرکت خصوصی است که به منظور اجرای برنامه سلامت ملی با دولت همکاری می کنند.

 

مهم ترین و مشهورترین این شرکت ها عبارتند از KKH,DAK ,BKK ,BEK ,AOK. تا سال ۱۹۹۶ هر فرد بسته به نوع حرفه و یا کارفرمای خود مجبور بود شرکت بیمه درمانی خاصی را انتخاب کند؛ ولی در حال حاظر همه کارکنان از میان تمام شرکت های بیمه گر حق انتخاب دارند.

 

بهتر است قبل از آنکه تصمیم بگیرید، برخی از این شرکت ها را با هم مقایسه کنید؛ زیرا اگر چه مزایای بیمه در میان تمام بیمه گران ثابت است، ولی هرینه ها اندک تفاوت هایی با هم دارند به این ترتیب که معمولا شرکت های کوچک تر ارزان ترند.

نرخ حق بیمه بر اساس درآمد یا حقوق شما تعیین می شود و بیمه، تمامی افراد خانواده را تحت پوشش قرار می دهد. به طور متوسط هزینه بیمه درمانی در برنامه بیمه اجباری دولتی حدود ۱۴ درصد از دریافتی ناخالص هر فرد را تشکیل می دهد که از این مقدار نیمی را کارفرما می پردازد.

 

مزایای بیمه درمانی جامع بسیار فراگیر است و خدمات دندانپزشکی و مراقبت های درمانی را در بر می گیرد، حتی گاهی دوره های آب درمانی در مراکز آب گرم را نیز تحت پوشش قرار می دهد، مشروط بر اینکه پزشک آن توصیه کرده باشد.

خدمات ارتودنسی برای کودکان تا ۱۸ سالگی (در صورت توصیه پزشک) معمولا تحت پوشش قرار دارد؛ عینک و لنز طبی نیز تحت پوشش محدود این بیمه قرار می گیرند.

 

طبق مقررات این بیمه، در صورتی که به سبب وقوع بیماری نتوانید سر کار خود حاظر شوید و یا کارفرما حقوق شما را نپرداخته، بیمه درمانی ۸۰ درصد حقوق متداول شما را بر عهده می گیرد.

 

با وجود این در بسیاری از موارد مراجعه به پزشک، صرفا کارت بیمه درمانی خود را ارائه می دهید و پزشک شما صورت حساب را مستقیما برای شرکت بیمه مربوطه می فرستد.

 

اگر حقوق شما از سقفی که در آن بیمه دولتی اجباری است بیشتر باشد، می توانید به جای انتخاب یکی از برنامه های دولتی، از بیمه درمانی خصوصی (غیر دولتی) بهره مند شوید. در صورت انتخاب این گزینه، کارفرمای خود را مطلع سازید که در این شرایط حق بیمه ماهانه شما را از حقوقتان کسر خواهد کرد و مستقیما به شرکت بیمه مورد نظر خواهد فرستاد.

بیمه درمانی خصوصی از پوشش گسترده ای برخوردار است و هزینه اقامت در اتاق خصوصی و یا نیمه خصوصی بیمارستان، درمان های جایگزین مانند طب سوزنی و یا گیاه درمانی، جراحی پلاستیک و دیگر مواردی را که معمولا تحت پوشش برنامه بیمه درمانی دولتی قرار نمی گیرند نیز در بر دارد؛ با وجود این، حق بیمه این طرح ها به میزان چشمگیری بیشتر از بیمه اجباری دولتی است.

بیمه گران خصوصی مجازند از تحت پوشش قرار دادن بیماری هایی که از پیش به آنها مبتلا بوده اید، امتناع کنند. بنابراین اگر شما یا یکی ار اعضای خانواده تان به نوعی بیماری دچار باشید یا ناخوشی های عود کننده داشته باشید، بهتر است به سراغ بیمه خصوصی نروید.

از سوی دیگر برخی از پزشکان در آلمان قفط بیمارانی را می پذیرند که بیمه خصوصی دارند؛ بنابراین در صورت انتخاب این نوع بیمه در مورد پزشک خود از قدرت انتخاب بیشتری برخوردار خواهید بود. نکته مهم دیگری که باید به هنگام تصمیم گیری درباره بیمه درمانی خصوصی در نظر قرار بگیرید این است که در صورتی که از پوشش بیمه درمانی دولت خارج شوید دیگر نمی توانید در تصمیم خود تجدید نظر کنید، مگر آنکه حقوق شما از میزانی که قادر به انتخاب هستید کمتر شود.

معمولا باید ظرف ۳ ماه از زمانی که به کار جدیدی مشغول می شوید، تصمیم بگیرید که مایلید از کدام یک از سازمان های تامین بیمه درمانی استفاده کنید؛ اگر در این مورد اطمینان ندارید توصیه می شود که با یکی از سازمان های بیمه دولتی قرارداد امضا کنید.

در پایان هر سال، دوره ثبت نامی پیش بینی شده است که در آن کارکنان واجد شرایط انتخاب بیمه خصوصی می توانند بیمه دولتی خود را به بیمه خصوصی تبدیل کنند یا شرکت بیمه گر خود را تغییر دهند

 

بیمه بازنشستگی  در آلمان

 

بیمه بازنشستگی، طرح تامین اجتماعی دولت آلمان است که مستمری کهنسالی، از کارافتادگی و فوت را برای بازنشتگان خانواده ها و بازمانده های آنها در بر می گیرد.

 

تقریبا تمامی کارمندان، کارآموزان و افرادی که در کارگاه های حمایتی به کار مشغولند و نیز کسانی که خدمات نظامی و غیر نظامی انجام می دهند، به صندوق بازنشستگی دولت، حق بیمه اجباری پرداخت می کنند.

 

بیشتر افرادی که به کار آزاد نیز اشتغال دارند به این صندوق، حق بیمه می پردازند؛ اگر چه مشاغلی که دارای برنامه رفاه اجتماعی مخصوص به خود می باشند می توانند به طرقی دیگر بیمه شوند. هنگامی که بیمه هستید و یا از دیگر اشکال مستمری جایگزین درآمد استفاده می کنید نیز تحت پوشش بیمه بازنشستگی قراد دارید؛ ولی در این حالت حق بیمه شما را سازمان تامین اجتماعی می پردازد.

 

والدینی که از مرخصی پس از تولد نوزاد استفاده می کنند نیز طی مدتی که سر کار نیستند، بدون آنکه حق بیمه بپردازند به طور خودکار تحت پوشش بیمه قرار می گیرند.

 

پس از اتحاد دوباره آلمان، نظام بیمه ازکار افتادگی تحت فشار شدیدی قرار گرفت. این امر از یک سو ناشی از نرخ بالای بیکاری در آلمان (به ویژه در بخش شرقی آن) و از سوی دیگر به دلیل تغییر ساختار سنی جمعیت آلمان بوده است. قانون اصلاح نظام بیمه از کار افتادگی مصوب سال ۱۹۹۹، سعی بر آن داشت که برای برخی از گروه های مستمری بگیر، میزان مستمری دریافتی و نیز شاخص تخصیص مستمری را کاهش دهد؛ اما اعتراض عمومی و نیز قانونی که متعاقب این اعتراض وضع شد، کاهش این مستمری ها را برای مدت تقریبا نامعلومی به تعویق انداخت.

 

به منظور دریافت مستمری بازنشستگی و کهولت باید سن شما به حداقل مشخصی رسیده باشد و حداقل برای مدت معینی (معمولا ۵ سال) حق بیمه پرداخت کرده باشید.

 

سن عادی بازنشستگی (یعنی سنی که در آن می توانید با دریافت مستمری کامل بازنشسته شوید) برای بیشتر مشاغل ۶۵ سال خواهد بود. تحت برخی شرایط خاص، زنان، معدنچیان و نیز کسانی که تحت پوشش برنامه های بیکاری و معلولیت قرار دارند، می توانند در سن ۶۰ و یا ۶۳ سالگی با دریافت مزایای کامل، بازنشسته شوند. گفتنی بوده، اشخاصی که به معلولیت های ناشی از کار و یا بیماری های شغلی مبتلا شده اند، از شرایط ویژه بهره مند می شوند.

 

می توان از ۶۰ یا ۶۳ سالگی بازنشستگی زودتر از موعد با مستمری کمتر درخواست کرد. برای مستمری بگیرانی که مایلند از بازنشستگی نسبی استفاده کنند تا بتوانند پس از بازنشستگی به کار پاره وقت ادامه دهند نیز تمهیداتی در نظر گرفته شده است.

طرح بیمه بازنشستگی، در صورت فوت فرد بیمه شده، به بازماندگان او نیز مستمری پرداخت می کند و نیز در صورت بیماری طولانی مدت، بروز صدمات جسمانی یا دیگر اشکال معلولیت در شخص بیمه شده و به منظور جبران کاهش درآمد او مستمری نسبی به وی پرداخت می شود.

 

فرمولی که برای تعیین میزان مستمری پرداختی مورد استفاده قرار می گیرد بر مبنای نظام امتیازی نسبتا پیچیده ای تهیه شده است که میزان حق بیمه پرداختی شما (و بنابراین سطح حقوقتان) و نیز مدت زمانی را که تحت پوشش بیمه قرار داشته اید مد نظر قرار می دهد.

 

اگر پس از آنکه مدتی در یکی از کشورهای دیگر عضو اتحادیه اروپا کار کرده اید به آلمان می آیید (و یا بر عکس اگر پس از مدتی کار در آلمان به یکی دیگر از کشورهای عضو اتحادیه اروپا نقل مکان می کنید) می توانید حق بیمه بازنشستگی پرداختی خود را به آلمان (و یا از آلمان به کشور دیگر) منتقل کنید.

 

به موجب مفاد توافق نامه مستمری بازنشستگی که میان کشور آلمان و کشورهایی مانند ایالت متحده آمریکا و کانادا منعقد شده است، حق بیمه بازنشستگی که در آلمان پرداخت کرده اید، ممکن است به هنگام محاسبه مستمری ازکارافتادگی در کشور متبوعتان مورد احتساب قرار گیرد.

 

بیمه بیکاری در آلمان

 

بیمه بیکاری در آلمان برای تمامی کارکنان اجباری است و حق بیمه آن معادل ۶٫۵ درصد از حقوق ناخالص ماهیانه است که نیمی از آن را کارفرما می پردازد.

 

مزایای بیمه بیکاری زمانی پرداخت می شود که شما برای مدت کوتاهی بیکار شوید و یا زمانی که کارفرمای شما قادر به پرداخت حقوق شما نباشد؛ مثلا در صورتی که کارفرما ورشکست شده باشد. کارمندان پاره وقت نیز در صورتی که به طور کلی و یا نسبی بیکار شوند می توانند از مزایای بیمه بیکاری استفاده کنند.

 

برای آنکه حائز شرایط لازم برای دریافت مزایای بیمه بیکاری باشید، باید در طی ۳ سال اخیر، حداقل به مدت ۱۲ ماه کار کرده و حق بیمه پرداخت کرده باشید.

 

به منظور ثبت نام برای دریافت مزایای بیمه بیکاری، باید با در دست داشتن کارت شناسایی، کارت مالیات، گواهی تامین اجتماعی و نیز هر گونه سندی که پیشتر دفتر استخدام برای شما صادر کرده است به نزدیک ترین دفتر استخدام مراجعه کنید.

توصیه می شود که هر چه زودتر برای این کار اقدام کنید، زیرا مزایای بیکاری از روزی که شما بیکاری خود را اعلام و برای دریافت مزایا ثبت نام می کنید، محاسبه و پرداخت می شود و اگر شما ثبت نام خود را چند هفته به تعویق بیندازید، حق دریافت مزایای معوقه را ندارید.

 

اینکه تا چه مدت می توانید به دریافت مزایا ادامه دهید به مدتی که به کار مشغول بوده و حق بیمه پردااخت کرده اید و سن کنونی شما بستگی دارد. اگر به مدت ۱ سال کار کرده و از تمام شرایط لازم برخوردار باشید، می توانید به مدت ۶ ماه از مزایای بیمه بیکاری استفاده کنید.

 

بیمه تامین اجتماعی

 

همه کارکنان آلمانی، کارکنان خارجی که برای شرکت های آلمانی کار می کنند و افراد دارای مشاغل آزاد باید عضو نظام تامین اجتماعی آلمان باشند.

 

تامین اجتماعی در برگیرنده مزایای کهولت ( مستمری و ناتوانی)، بهداشت، پرستاری دراز مدت، بیکاری و بیمه حوادث کار می باشد.

سهم کارمند معمولا به صورت درصدی از کل درآمد محاسبه و در مبدا توسط کارفرما از حقوق وی کسر می گردد. هزینه بیمه تامین اجتماعی به طور ۵۰ - ۵۰ بین کارمند و کارفرما تقسیم می شود.

 

بیمه خدمات درمانی

 

بیمه خدمات درمانی در آلمان برای همه کارکنان اجباری است و بخشی از نظام تامین اجتماعی محسوب می شود. کارکنان می توانند از بین تعدادی از عرضه کنندگان بیمه های خدمات درمانی دولتی یکی را برای خانواده شان برگزینند. اگر حقوق کارمندی از حد بالاتر باشد، می تواند از بیمه خدمات درمانی غیر دولتی نیز بهره مند شوند؛ اگر چه این امر باید نظیر برنامه دولتی از طریق کارفرما فراهم و مبلغ آن پرداخت گردد

 

صندوق مستمری موسسه

 

با توجه به طرح گسترده دولت آلمان برای بازنشستگی، وجود مستمری شرکتی یا خصوصی در آلمان اجباری نیست و بسیاری از شرکت ها و موسسات طرح مستمری خصوصی ندارند. این امر در حال تغییر است، به خصوص از زمانی که دولت مجبور شده است از دست و دلبازی خود در طرح های مستمری بکاهد. چنانچه شما برای یک شرکت بزرگ بین المللی کار می کنید ممکن است بتوانید تا زمانی که در آلمان مشغول به کار هستید در طرح مستمری شرکت مشارکت داشته باشید.

 

بیمه بیکاری

 

بیمه بیکاری برای همه کارکنان شرکت های آلمانی اجباری و تحت پوشش بیمه تامین اجتماعی است.

 

 بیمه حقوق

 

بیمه حقوق برای بیماری یا حوادث نیز تحت پوشش بیمه تامین اجتماعی است و معمولا قسمتی از بیمه خدمات درمانی و یا حوادث می باشد.

 

 

 

بیمه حوادث صنعتی در آلمان

 

بیمه حوادث صنعتی در آلمان، تمامی هزینه های درمانی و توان بخشی مربوط به حوادث و بیماری هایی را که در حال انجام کار و یا در مسیر رفت و آمد به محل کار رخ می دهند، تحت پوشش قرار می دهد.

 

در صورت فوت شخص بر اثر حوادث و یا بیماری های ناشی از کار، به بازماندگان او کمک هزینه مراسم ترحیم و نیز مستمری بازنشستگی پرداخت می شود. این بیمه همچنین دانش آموزان را در مدرسه، دانشجویان را به هنگام شرکت در کلاس های آموزش رسمی دانشگاهی و یا کار آموزی، افرادی را که به هنگام وقوع تصادف به کمک می شتابند، کارکنان بخش دفاع غیر نظامی و نجات اضطراری و نیز اهدا کنندگان خون و یا اعضای بدن را در بر می گیرد.

 

حق بیمه را کارفرما به طور کامل می پردازد و میزان آن به سوابق، وضعیت سلامت و ایمنی کارکنان آن کارفرما بستگی دارد.

به موجب یکی از شرایط این طرح بیمه، کارفرما ملزم است در برنامه های متفاوتی که به منظور ارزیابی و بهبود وضعیت سلامت و ایمنی در محیط کار طرح ریزی می شود، شرکت کند.

 

اگر به کار آزاد اشتغال دارید و به موجب قانون و یا قرارداد دیگری ملزم به تهیه این نوع بیمه نیستید، می توانید داوطلبانه و از طریق نظام بیمه دولتی، تحت پوشش این بیمه قرار بگیرید.

 

اگر در هنگام کار و یا در مسیر محل کار دچار صدمه ای شدید باید سریعا مراتب را به اطلاع کارفرمای خود برسانید یا چنانچه حادثه ای برای دانش آموز و یا دانشجویی روی داد، باید سریعا موسسه آموزشی مربوطه را در جریان امر قرار داد.

کارفرما و یا مدرسه موظف است که از بیمه گر تقاضای خسارت کند. اگر بر اثر بیماری و یا صدمه ای که تحت پوشش بیمه فوق قرار می گیرد، قادر به کار کردن نباشید حقوق شما تا حداکثر ۷۸ هفته پس از قطع مستمری بیمه درمانی پرداخت خواهد شد.

در صورت وقوع معلولیت یا ناتوانی دراز مدت یا دائمی می توانید کمک کاری و نیز هزینه برای ایجاد اصلاحات در منزل و اتومبیل خود را دریافت کنید.

 

بیمه حوادث ناشی از کار بدون در نظر گرفتن اینکه آیا شما در وقوع حادثه مقصر بوده اید یا خیر مزایای شما را پرداخت می کند و در واقع مسئولیت کارفرما را در قبال بروز صدمات و یا بیماری های ناشی از کار بر عهده می گیرد.

 

 

 

بیمه عمر در آلمان

 

اگرچه در زندگی اتفاقاتی بدتر از مرگ نیز وجود دارد (به عنوان مثال گذران یک بعد از ظهر با متصدی فروش بیمه عمر) در صورتی که بیمه عمر نداشته باشید، خویشاوندان احتمالا فوت شما را در فهرست بدترین وقایعع زندگی خود قرار خواهند داد.

بسیاری از مردم آلمان، بیمه عمر را نوعی سرمایه گذاری بلند مدت و یا طرح ذخیره سرمایه برای دوران کهولت تلقی می کنند؛ هنگامی که مزایای سخاوتمندانه ای را که ایتام، بیوه ها و دیگر بازماندگان شخص به موجب بیمه اجباری تامین اجتماعی مشمول دریافت آن می شوند را در نظر بگیرید، این رویکرد مردم آلمان معنا می یابد.

 

در کشور آلمان این فرصت وجود دارد که بتوانید با شرکت های بیمه متعدد آلمانی و یا خارجی، قرارداد بیمه عمر و یا بیمه عمر مدت دار به امضاء برسانید. البته اگر پیشتر در کشور متبوع خود بیمه عمر داشته اید، شاید حفظ آن ساده تر باشد؛ به ویژه اگر این احتمال وجود داشته باشد که ظرف چند سال آینده بخواهید از آلمان بروید.

 

توجه داشته باشید که معمولا بیمه عمر در آلمان از نوع  ASSURANCEاست و نه INSURANCE. بیمه نوع ASSURANCE حوادثی را تحت پوشش قرار می دهد که وقوع آنها قطعی است به عنوان مثال چه بخواهید و چه نخواهید بالاخره روزی خواهید فوت کرد! بنابراین بیمه عمر از نوع ASSURANCE تا روزی معتبر است که هنوز نفس می کشید.

 

بیمه از نوع INSURANCE حوادثی را تحت پوشش قرار می دهد که وقوع آنها ممکن است ولی مسلم نیست، مانند حوادث رانندگی که وقوع آنها محتمل است اما قطعی نیست. متداول ترین نوع بیمه عمر  INSURANCEبیمه سرمایه عمر نام دارد و عملا نیز کم و بیش نوعی سرمایه گذاری محسوب می شود. به موجب این نوع بیمه، شما به مدت مشخصی حق بیمه پرداخت می کنید و در پایان زمان مورد توافق، مبلغ اندوخته خود را یا به صورت یکجا یا طی دوره زمانی مشخص به صورت سالانه دریافت می کنید.

تعهد شرکت های مختلف بیمه در خصوص نحوه باز پس دادن این مبلغ پس از مدت تعیین شده متفاوت است و شما حین امضای قرارداد باید نه تنها نحوه باز پرداخت و سود متعلقه، بلکه عملکرد شرکت مورد نظر طی ۵ و یا ۱۰ سال گذشته را در نظر بگیرید.

اگر شخص بیمه شده، پیش از پایان مدت بیمه نامه فوت کند، مبلغ مورد نظر به بازماندگان او پرداخت می شود. به منظور آنکه بیمه نامه نوعی بیمه عمر تلقی شود (و بنابراین مشمول معافیت مالیاتی گردد) باید مدت آن حداقل ۱۲ سال باشد، در غیر این صورت مانند هر سرمایه گذاری و یا تجارت دیگری مشمول مالیات می شود.

 

نوع دیگری از بیمه عمر که در آلمان معمول است RISIKOLEBENS-VERSICHERUNG نام دارد؛که نوعی بیمه نامه عمر ساده محسوب می شود. این نوع بیمه از جهتی شبیه به بیمه عمر زمان دار است؛ زیرا در صورت فوت بیمه شده پیش از پایان زمان مقرر، بازماندگان ارزش بیمه نامه را بدون اینکه مشمول مالیات شود دریافت می کنند. با وجود این، هیچ گونه انباشت سرمایه ای صورت نمی گیرد و اگر شما بیمه نامه را لغو کنید و یا مدت مقرر در بیمه نامه به پایان برسد در حالی که شما هنوز زنده هستید، از تمام حق بیمه ای که طی سالیان متمادی پرداخت کرده اید هیچ چیز به شما عودت داده نمی شود.

 

به عنوان مثال اگر برای ساختن یا خرید خانه و یا تاسیس شرکت پول قرض کنید، شخص وام دهنده ممکن است از شما بخواهد که این نوع بیمه را بخرید تا از حصول وام خود اطمینان حاصل کند.

 

در پایان توصیه می شود که نسخه ای از تمام بیمه نامه هایی را که تهیه کرده اید همراه با وصیت نامه خود نزد وکیل بسپارید. اگر وکیل ندارید، نسخه ای را در صندوق امانات نگهداری کنید. در اکثر موارد در صورت فوت فرد بیمه شده، باید بیمه وی همراه با یک کپی از مدارکی دال بر فوت وی به شرکت بیمه مربوطه فرستاده شود.